La disdetta della polizza assicurativa, fatto perfettamente normale nella vita di un contratto del genere, diventa spesso problematica a causa della disinformazione che regna riguardo alle tempistiche e modalità dell’azione.
Innanzitutto desidero chiarire alcuni punti veloci, forte dell’esperienza che ho avuto nelle mie chiacchierate con clienti e amici riguardo a questo argomento che, prima o poi, tocca tutti noi:
- la disdetta della polizza assicurativa (quando serve) va data con 2 mesi di preavviso per tutte le polizze danni, ad eccezione dell’R.C. Auto, per cui bastano 15 giorni (ribadisco, quando serve, vedremo poi quando è il caso e quando invece siete liberi di cambiare senza obbligo di disdetta).
- 2 mesi per le polizze danni e 15 giorni per l’R.C. Auto sono i tempi minimi … in realtà nessuno vi impedisce di disdire il contratto anche con anticipi ben maggiori.
- udite udite … potete rinnovare con la stessa compagnia alla quale avete inviato la disdetta! Percui nessuno vi impedisce, se sentite puzza di bruciato, di disdire il contratto, salvo poi cambiare idea al momento del rinnovo.
Chiariti questi semplici punti vediamo quali sono le modalità con cui va recapitata la disdetta di una polizza assicurativa:
- mediante lettera raccomandata (conserverete come prova la ricevuta dell’ufficio postale)
- mediante fax (anche qua conserverete una ricevuta, che sarà il foglio che conferma l’invio del fax)
- a mano in agenzia (qua la ricevuta ve la farete “fabbricare”, e consisterà in una copia del modulo di disdetta, firmata da un responsabile dell’assicurazione, datata e timbrata opportunamente) personalmente considero questa opzione come ultima spiaggia, in quanto non mi risulta neppure sia regolata dalla legge, anche se per prassi è forse la più usata in assoluto.
Ora cerchiamo di risolvere l’ultimo dubbio: quando bisogna dare disdetta da una polizza assicurativa? Nelle polizze danni occorre disdire la polizza (con almeno due mesi di preavviso) quando è prevista la clausola di tacito rinnovo. Nel caso il tacito rinnovo non sia presente nel contratto la polizza si considererà disdetta automaticamente alla scadenza (attenzione, perché in tal caso non avrete neppure i quindici giorni di comporto, sarete scoperti dalla mezzanotte del giorno successivo alla scadenza dell’assicurazione!).
Nel caso delle polizze R.C. auto invece, la disdetta sarà da inviare solamente nel caso in cui la compagnia comunichi un aumento percentuale del premio inferiore al tasso d’inflazione programmato e, contestualmente, sia presente la clausola di tacito rinnovo. In tal caso ricordo che il preavviso per disdire l’assicurazione è di quindici giorni (ritengo la raccomandata il metodo migliore). Diversamente, ovvero in caso di aumenti di premio superiori al tasso d’inflazione programmato o in assenza di tacito rinnovo, nessuna comunicazione è dovuta.
La disdetta della polizza assicurativa, come avrete capito, è un’operazione più semplice di quanto possa sembrare … al proposito riporto il testo dell’art. 172 (diritto di recesso) del decreto legislativo n. 209 del 7 settembre 2005:
1. In caso di variazioni tariffarie, escluse quelle connesse all’applicazione di regole evolutive nelle varie formule tariffarie, superiori al tasso programmato di inflazione, il contraente può recedere dall’assicurazione mediante comunicazione da effettuarsi con raccomandata con avviso di ricevimento o consegnata a mano, ovvero a mezzo telefax, inviati alla sede dell’impresa o all’intermediario presso il quale e’ stata stipulata la polizza entro il giorno di scadenza del contratto. In tal caso non si applica a favore del contraente il termine di tolleranza previsto dall’articolo 1901, secondo comma, del codice civile.
2. Fatto salvo quanto previsto dal comma 1, la disdetta del contratto e’ inviata a mezzo telefax o raccomandata almeno quindici giorni prima della data di scadenza indicata nella polizza.
3. Le disposizioni del presente articolo sono derogabili esclusivamente in senso più favorevole al contraente.
Il punto 3. è di particolare interesse, poiché esclude categoricamente la validità di clausole come quelle che alcune compagnie tentano di applicare (la più classica delle quali allunga di quindici giorni i termini di disdetta dell’assicurazione a fronte di una riduzione del premio della stessa). Anche il finale del punto 1. va tenuto ben presente: in caso di disdetta della polizza perderete il periodo di tolleranza (i famosi quindici giorni), percui sinceratevi di darvi copertura con la vostra nuova assicurazione scelta entro la scadenza della vecchia polizza!
31 commenti
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ti segnalo che nella spiegazione che hai datio in merito alle disdette non hai specificato che la disdetta è valida per la scadenza annuale del contratto e che qualora il contratto sia semestrale la stessa è valida solo ed esclusivamente per l’annualità. ti faccio tale segnalazione perchè lavoro in una compagnia assicurativa e a volte i clienti non vogliono sentire ragione incorrendo così in situazioni poco piacevoli, poichè ci sono compagnie che oramai trattano gli arretrati con procedure legali e recupero crediti. visto che i clienti firmano di spontanea volontà il contratto è bene che si prendano le responsabilità annesse e connesse…..
Grazie Silvia
accolgo con piacere la tua integrazione riguardante il frazionamento semestrale (condivido in pieno!)
a presto
Buongiorno, volevo sapere la modalità di disdetta di un contratto danni con tacito rinnovo annuale/poliennale: capita che certi clienti non sappiano se la loro polizza danni ha una durata annuale o poliennale, quindi Le chiedo se nella disdetta è meglio sempre fare riferimento alla Legge40 e spedire la disdetta 60gg prima. Se il contratto prevede 90gg di preavviso, la disdetta è valida? Grazie
Buongiorno Guido
i clienti stipulano polizze poliennali in maniera più o meno consapevole a seconda di come il loro assicuratore spiega la poliennalità: del resto la durata del contratto è scritta in prima pagina. L’importante è mandare disdetta entro i tempi prestabiliti, il riferimento di legge si può anche non mettere.
Se il contratto prevede 90 gg di preavviso la clausola deve essere esplicitamente approvata dal cliente (che quando la accetta deve sottoscriverla, onde evitare gli sia inserita “a tradimento”).
Buongiorno!
Vorrei chiedere se è possibile disdire il contratto rc auto prima della scadenza annuale, nel senso che vorremmo recedere prima possibile dal contratto.
Grazie
Salve ho mandato disdetta come da condizioni contrattuali entro 30 gg. L’ ho consegnata direttamente a mano in agenzia facendomi firmare la ricevuta con tanto di timbro e data.
Adesso l’ agenzia mi ha fatto un decreto ingiuntivo di pagamento perchè non ritiene validata la disdetta.
cosa devo fare. grazie.
Buongiorno Gianluca
domanda spinosa, come ho scritto nel post la disdetta a mano non è valida davanti alla legge ma non avevo mai sentito nessuno che la contestasse … fossi in lei chiederei consiglio a un avvocato.
Buongiorno
posso cambiare compagnia assicuratrice per rcauto prima che scada la polizza in corso?
La mia polizza scade a Gennaio e la macchina è ferma per un guasto meccanico che ora non posso permettermi di far riparare: posso chiedere all’assicurazione di recedere dal contratto?
Buongiorno Giulia
no, a meno che anzi che tenerla in attesa di riparazione non la cambi con un’altra auto.
buona sera
il 23 agosto 2012 mi scadeva la poliza auto che avevo stipulato però alla ricezione del premio per il nuovo anno ho trovato un aumento esagerato dato che nel frattempo avevo cambiato auto da un 1000 di cilindrato ad una 1400, quindi sono passato ad una rc fatto on line ora il 14 novembre 2012 la vecchia assicurazione vuole che versi il dovuto corrisposto dato scrive ”nel contratto è previsto il tacito rinnovo”, e purtroppo io non ho avvisato la vecchia assicurazione del mio intento di non continuare il rapporto con loro perchè ero convinto che con la legge Bersani sul libero mercato non vi era più l’obbligo della famosa raccomandata di disdetta.
ora cosa posso fare? devo pagare e quindi avere due assicurazioni pagate? ho posso avere un’altra soluzione?
cordiali saluti
enrico
Buongiorno Enrico
in teoria avrebbe dovuto avvisare, anche senza il preavviso, in pratica provi a spiegare la verità in agenzia, probabilmente non procederanno in una richiesta che ha ben poche possibilità di portare qualcosa alla compagnia.
Buonasera,
ho una polizza sulla ditta, a luglio è successo un piccolissimo sinistro e a settembre scadeva la polizza. Siccome alla scadenza la mia compagnia assicurativa ancora non aveva dato esito del fatto se avesse liquidato o meno il sinistro(e proprio in concomitanza con la scadenza mi vengono a dire che il danno non rientra nella copertura…quando quanto ho stipulato la polizza ho spiegato esattamente la lavorazione)ho comunicato verbalmente all’agenzia che mi segue che non avrei rinnovato subito la suddetta…ora desidererei sapere se e cosa l’assicurazione potrebbe pretendere da me…
Grazie
Buongiorno Ilaria
al di là del fatto che moralmente ha ragione lei se era in vigore la clausola di tacito rinnovo potrebbero pretendere il pagamento della polizza
UN ANNO FA HO STIPULATO UNA POLIZZA FURTO INCENDIO PER IL MIO LOCALE COMMERCIALE CON L’A COMPAGNIA FONDIARIA SAI, HO IN VIATO LA DISDETTA CON RACCOMANDATA E RICEVUTA DI RITORNO DUE GIORNI DOPO IL TEMPO DEBITO DEI 60GIORNI, LA COMPAGNIA MI HA MANDATO UN ATTO DI CITAZIONI, VORREI SAPERE SE POSSO IN QUALCHE MODO CONTESTARLO.
GRAZIE IN ANTICIPO
Buongiorno Leo
direi proprio di no.
Salve,
credo che l’applicazione del decreto ingiuntivo in caso di mancato pagamento di una polizza vita sia un tema di disciplina legale abbastanza controverso. Sia che si tratti di polizza caso vita si che siano coperture caso morte o miste la compagnia non dovrebbe poter richiedere il pagamento forzoso delle rate di premio pattutite dal momento che i contratti vita già di per sè contengono penalizzazioni o sospensioni di garanzia nel caso di interruzione del pagamento del premio. Nelle polizze caso vita l’interruzione del pagamento, a seconda del momento in cui esso avviene e del tipo di contratto, può causare la perdita del capitale versato o la riduzione del contratto; nelle polizze danni e caso morte l’interruzione dei versamenti provoca la decadenza della copertura assicurativa.
Mi potrebbe chiarire questi aspetti?
Grazie
Buongiorno Andrea
non c’è molto da chiarire, infatti non esiste il decreto ingiuntivo in caso di mancato pagamento di una polizza vita ma solo le conseguenze che ha elencato giustamente lei nel suo post.
salve, ho stipulato il 17 dicembre 2012 una assicurazione per il mio locale commerciale.
leggendo meglio il contratto mi sono reso conto che mi costa troppo rispetto alle coperture che mi offre.sono in tempo per annullarla?
Buongiorno Fabio
sì, ha 30 giorni per recedere, ma valuti attentamente la convenienza, perché la compagnia le ridarà indietro il premio netto, ma lo Stato si terrà comunque le tasse.
Salve!!
Volevo chiedere un’informazione.
Qualora la disdetta fosse fatta, nei termini stabiliti, tramite l’invio di mail all’assicuratore quest’ultimo può comunque pretendere il pagamento?potrebbe richiedere l’esecuzione forzata?
Buongiorno Maria
sì, essendo il metodo non contemplato.
Salve,
ho stipulato una polizza furto per una attività commerciale nel mese di marzo 2008 con durata annuale.Ho inviato la disdetta con lettera raccomandata,anticipata anche via fax,con un preavviso di 70 giorni ma la Compagnia me l’ha contestata perchè intempestiva in quanto la polizza prevede un preavviso di 3 mesi.Chi ha ragione?
Buongiorno Leonardo
dipende da cosa ha firmato lei, anche se sui termini di disdetta superiori ai 60 giorni ci sarebbe molto da ridire.
buongiorno,
approfitto della Sua conoscenza per chiedere una delucidazione.
a dicembre ho estinto un mutuo sulla casa che durava da 10 anni. insieme ad esso fu accorpata una polizza assicurativa multirischio per l’abitazione, d’accordo tutti che sarebbero terminate insieme. per mero scrupolo a dicembre ( qualche giorno prima della fine del mese quindi NON 60 gg prima) mandai comunicazione sia alla banca sia all’assicurazione chiedendo la varia documentazione necessaria alla fine e del mutuo e dell’assicurazione. ebbi da tutti risposta unanime :non serve nulla si toglie automaticamente l’ipoteca e decade automaticamente l’assicurazione. oggi a distanza di oltre 4 mesi ricevo una lettera da un avvocato che mi intima di pagare la polizza e il suo onorario per l’intervento. mi mostro disponibile data la somma non troppo esosa, ma faccio presente le mie ragioni. mi dice che se non pago incorrero’ in ingiunzioni, ipoteche ed altro..ma è vero? perchè non mi hanno detto nulla a dicembre? perchè non mi hanno sollecitato (bonariamente)in 4 mesi?…che devo fare? GRAZIE!
Buongiorno Francesca
la sua situazione mi sembra incresciosa, a parte che come dice lei avrebbero dovuto sollecitarla prima, la disdetta o meno dipende dalle condizioni di polizza.
Buongiorno
Io Le scrivo per illustrare la situazione di una polizza stipulata dallo zio ( anni ) 83 il 17/01/2005 Decennale Valore Casa Plus Generali ( alla stipula aveva 75 anni ).
Vengo a sapere che a parte il furto il resto è coperto dalla assicurazione del condominio un bel raggiro secondo me.
Per ovvi motivi ho mandato disdetta con A.R. il 29/07/2009 con questo Testo: Oggetto:Polizza N.xxxxxxx
La presente per inviarVi regolare disdetta della polizza in oggetto alla sua naturale scadenza in data 17 Gennaio 2010.
L’agente ha continuato ad andare dallo zio a incassare premio annuale e lo zio ha pagato.
Ora la mia domanda è 1) Ho sbagliato la disdetta ovvero dovevo citare la legge 40/2007? 2) Posso chiedere alla compagnia di restituirmi i premi 3) Posso mandare la disdetta per non pagare gli ultimi due premi annuali? Grazie infinite.
Buongiorno
preciso che difficilmente la polizza del condominio copre un rischio identico a quello dell’assicurazione casa di suo zio (anzi tenderei a escluderlo).
Detto questo se lei ha le prove di avere inviato disdetta le presenti, non serve citare la legge, i premi pagati ormai sono stati versati e il rischio è stato coperto, ma può comunque rifare una nuova disdetta.
Salve il 22 agosto mi scade l’assicurazione al mio locale e ieri mi e arrivato il bollettino da pagare.. nn ho intenzione di rinnovarla,devo fare la disdetta? Sono in tempo visto che mancano poco piu di 30giorni? Grazie…
Buongiorno David, la risposta è nell’articolo (60 giorni di preavviso).