La sottoassicurazione (sia essa ad esempio di un fabbricato o un’auto) è forse l’errore più frequente tra quelli che riguardano la scelta delle garanzie di un contratto di assicurazione.
Dovendo dare una definizione di sottoassicurazione la intenderemo come un evento che si verifica quando la somma assicurata di un bene è in realtà inferiore al valore reale del bene stesso. Si capisce da sé come in casi abbastanza semplici (vedi un’auto o una moto regolarmente quotate su Quattroruote) non sia troppo difficile assegnare un valore corretto al bene da assicurare, mentre in casi più complessi (es. un fabbricato particolare o un’auto con optionals personalizzati) assegnare un valore corretto in polizza potrebbe non essere così facile.
I veri problemi della sottoassicurazione nascono in caso di sinistro (pensiamo ad un incendio che vada a distruggere, anche solo parzialmente, la casa): se la copertura incendio è stata prestata a valore intero -ed è molto probabile che sia così- ed il fabbricato risulti sottoassicurat, l’indennizzo del sinistro sarà calcolato tenendo conto della sproporzione esistente tra valore reale e valore assicurato; un esempio pratico potrebbe chiarire meglio le idee:
- Valore reale del fabbricato: € 200.000
- Valore assicurato: € 150.000
- In caso di danno totale sarà liquidato il 75% della somma assicurata
- In caso di danno parziale sarà liquidato il 75% del danno reale
Questo perché è stato assicurato solo il 75% del valore reale del fabbricato.
Si capisce immediatamente come la sottoassicurazione possa avere effetti disastrosi sul patrimonio di una persona che sbagliasse di molto il valore di un bene molto costoso. Fortunamatamente gli effetti negativi di questo evento possono in parte essere mitigate da alcune condizioni favorevoli al cliente che le assicurazioni possono concedere, senza contare la possibilità di stipulare assicurazioni a primo rischio assoluto, che eliminano completamente il problema della sottoassicurazione.
Ricordiamo che per convenzione nel caso della garanzia incendio di un’autovettura il valore da assegnare è quello dato dalla rivista Quattroruote, mentre i fabbricati verranno assicurati per il cosiddetto valore di ricostruzione (normalmente a nuovo).
Sperando di avere spiegato in maniera esauriente cos’è la sottoassicurazione e cosa accade nel caso un bene sia sottoassicurato invito tutti a controllare in accordo con il proprio broker o agente assicurativo periodicamente le proprie polizze incendio, onde evitare che si vengano a creare delle scoperture, anche parziali, che mettano a repentaglio il vostro patrimonio e vanifichino la spesa per l’assicurazione!
