Uno dei desideri più frequenti, specialmente per persone di una certa età, è capire come ottenere una rendita vitalizia immediata, ovvero senza aprire un piano di accumulo (che, a meno che non si abbiano davanti diversi anni di versamenti, non sarebbe conveniente). Per fortuna il prodotto in grado di soddisfare questa esigenza esiste, e diverse compagnie assicurative lo hanno nel loro carnet di polizze, cerchiamo di scoprire pregi e difetti di questa polizza vita.
Rendita vitaliazia immediata: come funziona?
La polizza di rendita vitalizia immediata è sostanzialmente inquadrabile nella categoria dei premi unici: il cliente versa un importo prestabilito, che viene messo a maturare su un fondo o una gestione separata … a seconda della propria età e del sesso verrà calcolata la sua vita media residua da cui deriverà un coefficiente di conversione in rendita (tanto più alto quanto l’aspettativa di vita sarà breve) che, moltiplicato per il capitale disponibile, determinerà la rata di rendita vitalizia da percepire.
Quando conviene puntare sulla rendita immediata
La rendita vitalizia immediata non è una polizza vita adatta a tutti: per ottenere un guadagno vero e proprio, è ormai chiaro, bisognerebbe vivere almeno un giorno in più dell’aspettativa di vita media … in realtà esistono altre due variabili da tenere in considerazione se si vuole rendere valido questo investimento, ma le vedremo tra poco.
Occorre fare una riflessione anche riguardo al fatto che chi stipula un simile contratto presumibilmente non lo fa perchè voglia di ottenere un guadagno quanto per il desiderio di tranquillità che solo una rendita vitalizia può offrire … i rendimenti sono quelli di un normale fondo o gestione separata, ma -se la rendita è sufficiente ad integrare la nostra pensione- abbiamo la certezza di non esaurire mai le nostre risorse, nemmeno se dovessimo vivere 100 anni e oltre.
Età avanzata e capitale consistente: i due ingredienti per una rendita soddisfacente
I due parametri di cui parlavamo sopra sono un’età avanzata e un buon capitale da investire (spesso questi elementi vanno di pari passo per ovvi motivi legati alle capacità di risparmio dell’italiano medio!). Inutile, o almeno sconsigliabile, stipulare questo contratto a 40 anni: prendereste il coefficiente di conversione in rendita di una persona che deve vivere più di 40 anni, e la rendita (a meno di capitali astronomici investiti) sarebbe bassa … se aveste capitali così alti da ottenere rendite soddisfacenti già a 40 anni mi permetto di suggerirvi di impiegarli in investimenti più produttivi, ma questa è un’altra storia. Il capitale, per contro, non può essere troppo basso nemmeno se stipulate il contratto a 60 anni, altrimenti vi trovereste al punto di partenza … una rendita troppo bassa per fornirvi la tranquillità economica di cui sopra.
A chi rivolgersi per ottenere una rendita vitalizia immediata
Non tutte le compagnie assicurative offrono la possibilità di stipulare una polizza che dia la rendita vitalizia immediata: non voglio fare pubblicità, percui non vi dico di preferire un prodotto a un altro, vi suggerisco solo di badare più ai costi di gestione che al rendimento del fondo (sicuramente variabile nel tempo).
Compagnie che stipulano questo genere di polizza vita sono Zurich (Io decido); Allianz (Rendita Immediata); Alleanza (AlleRendita): Generali (Pensione Immediata); Ina Assitalia; Axa MPS (Amphora) … cercando ne troverete qualche altra anche di compagnie più piccole, anche se tradizionalmente in Italia investimenti di questo genere si preferisce effettuarli con compagnie medio-grandi, meglio ancora se con un solido gruppo finanziario alle spalle. Che dire se non … scegliete, fate il vostro gioco e costruitevi una rendita, se lo desiderate!
