Tutti sappiamo cos’è una polizza infortuni, ma difficilmente riusciamo a districarci quando si deve calcolare l’indennizzo che ci spetta nel caso dovessimo farci male … partendo dal presupposto che tutto dipende dai massimali assicurati, dalle garanzie inserite e dalle condizioni di polizza (diverse da una compagnia all’altra e consultabili prima della sottoscrizione sulla nota informativa), cerchiamo oggi di darvi le linee guida base per il calcolo dell’indennizzo sulla polizza infortuni.
Invalidità Permanente
La garanzia principale di una polizza infortuni (e quella che incide maggiormente sul calcolo dell’indennizzo) è l’invalidità permanente. Sono molti i fattori che influenzano il calcolo del risarcimento dell’invalidità permanente, ma in linea generale possiamo dire che questa è calcolata a punti. Immaginando che non intervengano altri fattori in gioco e supponendo l’applicazione della franchigia assoluta del 3% (che è lo standard per questo tipo di contratti) il calcolo per un massimale i.p. da 300.000 € sarà il seguente:
1 punto di invalidità vale 3.000 € (poiché i 100 punti valgono l’intero massimale)
- in caso di i.p. del 2% il risarcimento sarà di 0 € (poiché la franchigia esclude questo tipo di indennizzo)
- in caso di i.p. del 4% il risarcimento sarà di 3.000 € (viene pagato il punto eccedente la franchigia)
- in caso di i.p. del 10% il risarcimento sarà di 21.000 € (si pagano i 7 punti eccedenti)
Altri tipi di franchigia
Esistono anche molte assicurazioni infortuni che prevedono l’applicazione di
- franchigia a scaglioni, differenziata a seconda delle fasce di massimale
- franchigia relativa, che opera fino a una certa percentuale di invalidità permanente e scompare al superamento di tale soglia
- franchigia assorbibile, che va diminuendo all’aumentare del grado di i.p. constatato
Supervalutazioni
Discorso a parte sono le polizze con supervalutazione, che riconoscono l’intero massimale al superamento di un certo grado di invalidità permanente (es. al 66% di invalidità nel caso precedente verrebbero corrisposti 300.000 € di indennizzo).
Esistono anche polizze con supervalutazioni particolari, es. quella degli arti superiori, generalmente utili per chi fa mestieri particolari e redditizi, il cui svolgimento sarebbe gravemente pregiudicato nel caso di infortuni anche a parti del corpo che danno diritto normalmente a indennizzi parziali (pensiamo al caso di un chirurgo che perde la funzionalità anche solo di un dito).
Tabelle ANIA e INAIL
Sulla percentuale di indennizzo influisce anche l’applicazione delle tabelle ANIA (quelle standard della polizza infortuni) o INAIL (più “generose”, ma che rendono l’assicurazione più costosa).
Diarie polizza infortuni
Quando presenti nel contratto anche le diarie danno diritto alla corresponsione di un indennizzo: ne esistono di molti tipi, ma le più comuni sono quella da ricovero e quella per l’applicazione di gessature e apparecchi di contenzione in genere.
Anche in questo caso possono esistere franchigie (es. per i primi 3 giorni di ricovero), oppure può essere che la diaria dia diritto a un rimborso fin dal primo giorno.
Calcolare gli importi in questo caso è molto semplice: ipotizzando 30 € di diaria e una franchigia sui primi 3 giorni l’indennizzo sarà:
- per 2 giorni 0 € (non si supera il periodo di franchigia)
- per 5 giorni 60 € (30 per il 4° giorno e altri 30 per il 5°)
Inabilità temporanea
Una garanzia che è meno utilizzata di un tempo ma che comunque ancora esiste sulle polizze infortuni e complica di molto il calcolo dell’indennizzo è l’inabilità temporanea; non ci soffermeremo a lungo sulla computazione del rimborso a cui dà diritto, ma ci limitiamo a fornire gli elementi base per la sua valutazione, ovvero:
- anche l’inabilità temporanea viene corrisposta in forma di diaria, con una franchigia per i primi giorni in cui non si è potuti andare al lavoro
- l’inabilità temporanea non dà sempre diritto alla piena corresponsione della diaria: anche terminato il periodo di franchigia occorre moltiplicare tale diaria per l’effettiva percentuale di inabilità al lavoro (es. la diaria di 30 € darà diritto a 15 € di indennizzo se siamo inabili al lavoro al 50%)
Altre garanzie di una polizza infortuni
Non tutte le polizze infortuni sono identiche, come abbiamo detto in apertura, e occorre tenere presente che sono diverse le garanzie aggiuntive che possono variare il calcolo dell’indennizzo vero e proprio, o comunque dare diritto a somme aggiuntive al verificarsi di determinati eventi, pensiamo ad esempio alla garanzia di rimborso spese sanitarie conseguenti a infortunio che, dietro presentazione delle fatture originali, rimborsa in tutto o in parte l’esborso sostenuto a seguito dell’evento che ci è occorso (es. costi di clinica, riabilitazione, fisioterapia, acquisto di medicazioni, affitto di stampelle o sedia a rotelle ecc.).
